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在线欺诈的产业化改变了游戏规则和赌注

欺诈的工业化如何引发了高度复杂的威胁

尽管有组织犯罪对实体店零售的攻击已经被广泛记录，其阴影下另一种更为危险的有组织犯罪浪潮却在蓬勃发展。固然，电子商务欺诈不如电视新闻连续不断播放的实体店打砸抢盗窃行为那样视觉上引人注目。但是，精明的网络犯罪团伙可以在几分钟内通过在线数字窃取手段窃取的价值，足以让其他犯罪团伙花费数周时间从实体店中盗取。

Juniper Research 报告称 ， 在线品牌失去了超过 480 亿美元电子商务欺诈从2022年的约410亿美元上升到2023年，而Juniper预测2023年至2027年间累计在线零售欺诈损失将超过3430 亿美元。

在线品牌损失超过

$48十亿2023 年的电子商务欺诈

无疑，欺诈压力正在增长，同时进行电商欺诈的人们的技术也越来越 sophisticated。根据Signifyd的数据，Signifyd的欺诈压力指数——衡量订单因带有足够的可疑标志而被假定为欺诈性的数量增减的指标——在2023年第一半月至今年第一半段时间内上升了19%。

Signifyd 的欺诈压力指数上升

19%在今年和去年之间

欺诈压力不会歧视零售类别

传统支付欺诈继续成为在线 merchant 的主要关切——这并非没有理由。Signifyd 在关键垂直行业的数据显示，2024 年上半年欺诈压力指数持续同比上升。在今年前六个月，六个关键垂直行业中，有四个经历了显著的年度欺诈压力增长。

不仅支付欺诈损失令人震惊且在不断增加，犯罪团伙也越来越频繁地扩展其攻击范围，针对购买旅程中的每一个环节以及越来越多用于在线订购的数字设备。不仅满足于通过被盗凭证攻击结账环节，欺诈团伙现在更多地侵入消费者账户，进行促销滥用、发起昂贵的未经授权的转售方案，并通过退款和退货欺诈利用购后互动。

所有这一切都发生在专家们说他们以前从未见过的规模上。

万事达卡身份解决方案负责人克里斯·雷德将有组织犯罪称为“世界上最具sophistication 的行业之一”，并在 2024 年 4 月举行的 Signifyd FLOW 峰会上，就在线欺诈的扩展（按体积、速度和途径）发表了看法。

它是有组织犯罪分子攻击每一个潜在漏洞，“雷德说。随后，他带领观众进行了一次令人匪夷所思的旅程，探索2024年工业化欺诈背后的狡猾数字编排。”

雷德描述了一个不断增长的行业，这一行业受到高度熟练的身份窃贼和普通小偷的推动。这些小偷在家庭入室盗窃时避开电子产品，转而盗取护照、驾驶执照、银行对账单——任何有助于窃取现有身份或创建新的合成身份的东西。

欺诈团伙通过采用新方法或以越来越有创意的方式使用旧策略，使欺诈行为变得更加庞大和高效。根据Signifyd的数据，过去一年中，通过中间商重新发货并涉及未经授权转售的欺诈行为增加了50%。数据显示，地址篡改以干扰模式识别现已成为交易中的13%。卡片测试尝试和账户接管分别增加了12%。

人工智能在驱动欺诈攻击中占据了新的重要地位。犯罪团伙正建立庞大的国际组织，令人痛心地通过人口贩卖和强迫劳动来招募人员。

并且随着在线欺诈行为变得更加多样化和普遍，零售商面临的困境也更加复杂。你如何加强保护措施而不给那些你重视的大多数消费者带来更多的不便？你如何更好地抵御恶意入侵者对收入和利润的影响，同时热情地欢迎你最好的客户轻松愉快地购买商品？

欺诈与滥用现状2024将探讨令人不安的新趋势如何在现实生活中展开，并介绍反欺诈者如何通过创新和自身的技术手段进行应对。我们还将采访一些电子商务前线人员，了解他们所看到的威胁以及他们为何采取行动来保护商业和消费者免受欺诈和滥用的侵害。

目录

词汇表

消费者滥用 -在线欺诈最常由真正的信用卡持有者实施。本报告中，消费者滥用行为通过Signifyd挑战作为非法交易的拒付次数来衡量。欺诈 schemes 包括虚假声称订单从未送达、满意的产品实际状况不佳或未达到描述标准。消费者滥用还包括政策滥用，如促销滥用和未经授权的转售。

欺诈压力 -在线欺诈活动的一种衡量标准。如果一笔在线订单包含大量异常和红旗信号，使得机器学习模型或机器学习模型与欺诈分析专家的结合判定该订单为欺诈性订单，则认为该订单对欺诈压力有所贡献。

欺诈压力指数 -一个指标，表示在一定时期内欺诈压力的百分比变化，通常在本报告中为年同比变化。

第一方欺诈和滥用 -信用卡持卡人实施的欺诈和欺骗行为。这是一个涵盖范围广泛的术语，指的是信用卡持卡人虚假声称自己没有进行实际发生的购买——有时这可能是无意的错误，有时则是试图操纵系统。为了本报告的目的，该术语还包括虚假声称订单从未到达、满意的产品未达到预期或描述不符的情况。第一方欺诈和滥用还包括政策滥用，如促销滥用和未经授权的二次销售。

支付欺诈 -在线支付过程中使用支付工具进行结账时发生的诈骗。支付诈骗通常涉及被盗凭证、合成身份或某种形式的身份冒用。

消费者滥用是零售商最关注的挑战

支付欺诈持续存在，但近年来商家更加关注的是消费者滥用带来的日益严峻的挑战。在今年对超过1100家商家进行的一项调查中，63%的受访者表示在过去12个月里他们经历了第一方欺诈的增加。此外，分别有48%和45%的受访者认为退款和政策滥用以及第一方欺诈是他们当前面临的两大主要威胁。

在一项超过1,100

63%

看到了增加在第一方欺诈中

正如所料，为了强调所谓的第一方滥用危机的严重性，MRC采取了不寻常的步骤，向所有成员发送电子邮件警报，警告存在持续的“前所未有的欺诈活动增加”，包括针对第一方滥用行为的退款和退货政策滥用。

7月底的邮件，来自MRC首席执行官朱莉·费尔森的文章强烈暗示，在过去一个月中出现了明显的第一方欺诈和滥用情况，并且这种现象与犯罪团伙以及所谓的“欺诈即服务”操作有关，造成了“重大财务损失”。

费格森向MRC的600名成员（包括零售商、欺诈解决方案提供商、执法机构及其他相关方）写道：“我们怀疑这些骗子正在分享这些信息，我们听到的交易量可能是系统性的，通过各种在线‘欺诈即服务’网站组织起来，或者两者兼而有之。”

欺诈斗士 Catherine Tong ， 支付咨询公司的合伙人和 MRC 成员 Allyiz告诉 Signifyd ， 她看到两个主要原因为了增加。

Tong 表示，部分原因是由于存在并被在线推广的退款即服务（Refund-as-a-Service）类型的服务。“但我也认为这在当前经济环境下也是一个现实情况，”他补充道，“因为人们仍然希望保持他们习惯的生活方式，尽管可能已经无法负担，他们正在寻找方法继续获得自己想要的产品和服务，而其中一种方式就是利用退货、漏洞或客户服务质量。”

按零售类别划分的消费者滥用行为 2024 - 服装

服装垂直领域在2024年的前半年经历了起伏，但根据Signifyd的数据，截至上半年末，线上销售额较去年同期增长了2%。此外，在垂直领域内，欺诈压力持续上升，从1月到6月，欺诈案件数量比去年同期增加了30%。消费者滥用行为数据为服装行业带来了一线曙光——至少在年初时，滥用行为大幅减少。然而，这种缓解并未持续太久，因为从4月开始，滥用行为显著增加。就应对诸如虚假声称包裹从未到达等欺诈行为以及通过退款流程进行的第一方欺诈而言，该垂直领域面临着难以克服的挑战。尽管服装零售商正努力防范这些行为，他们还有其他担忧。在线退货率徘徊在 25% 左右 ，根据 Coresight Research 的说法 ， 远高于整体电子商务平均值为 17.6% ，引用National Retail Federation的数据。服装品牌面临“试穿即退”（wardrobing）——即试穿一两次后退回商品以获得退款——和“套包退货”（bracketing）——购买同一款服装的不同版本并退回所有除了一件之外的商品——的问题。尽管服装行业面临的挑战巨大，但通过遏制不法行为同时减少善意客户的摩擦，其潜在收益同样显著。

在线服装销售比去年增长了

2%

垂直方向的欺诈压力上升了30%与 2023 年同期相比

按零售类别划分的消费者滥用行为 2024 - 杂货

生鲜电商在2024年上半年表现出强劲的电子商务增长势头。线上销售同比增长了23%。此外，该领域在反支付欺诈方面也表现良好，欺诈压力相比2023年上半年下降了12.6%。2024年，消费者滥用行为对在线生鲜零售商来说是一段充满波动的时期。第一季度，滥用行为在整个季度都超过了去年同期的数据。第二季度的情况有所好转，尤其是5月份，滥用行为同比下降了高达32%。实际上，无论是在哪个垂直领域，麻烦往往会以非常不一致的方式出现。通过零售垂直领域细分消费者滥用行为，可以发现不同类别和不同时间段内会出现高峰和低谷。这些高峰和低谷可能反映了复杂的诈骗组织有组织的攻击，也可能反映了骗子与反欺诈人员之间的猫鼠游戏。某些消费者滥用行为可能会因为口口相传而变得流行，并且可能被某些人反复传播。一旦这种行为被遏制，犯罪分子就需要重新集结并调整他们的策略。

按零售类别划分的消费者滥用行为 2024 - 奢侈品

高价位且备受青睐的奢侈品商品成为网络诈骗分子的理想目标，无论这些彰显地位的商品是通过支付欺诈被盗，还是消费者滥用。根据Signifyd的数据，该类别在2024年开局强劲，线上销售额增长了4%。与此同时，上半年的欺诈压力相比2023年下降了9.4%。当然，支付欺诈只是问题的一部分。不法分子转向滥用计划以牟利和个人使用而窃取设计师商品。虽然与2024年初相比，该类别的滥用现象有所降温，但奢侈零售商仍然面临着成为免费获取商品者的首要受害者的挑战。On是一家销售高端运动服饰的直接面向消费者的品牌，Devanshu Agarwal是其DTC支付风险管理负责人，他表示奢侈品是骗子的最佳选择。“因为 Loewe 是一个奢侈品牌 ， 昂贵的鞋子 ， ” Agarwal 说 ，“ 这是支付欺诈的目标 ， 也是转售的目标。 ”

到 2024 年 ， 奢侈品在线销售增长

4%

2024 年欺诈和滥用

9%奢侈品欺诈压力2024 年在线销售增长 4%4%到 2024 年上半年下降

按零售类别划分的消费者虐待行为 2024- 美容和化妆品

美容和个人护理垂直领域在2024年上半年的销售方面表现不佳——根据Signifyd的数据，线上收入同比下滑了9%。不过，这一类别也见证了显著的欺诈压力下降，同比减少了9.4%。此外，在消费者滥用行为方面，在1月份出现了22%的同比增长后，美容和个人护理零售商似乎已经解决了这个问题。从3月至6月期间，消费者滥用行为有所下降，与2023年同期相比，降幅在约35%至接近50%之间。

按零售类别划分的消费者滥用行为 2024 - 家居用品

家居用品类别在年初表现缓慢，上半年销售额较去年同期下降了1%。除了销售平淡之外，该类别还经历了欺诈尝试的激增——欺诈压力在2023年上半年增加了32.3%。尽管许多垂直领域在2024年初出现了消费者滥用行为的大增或峰值，并随后有所缓解，但家居用品领域的情况则相反。如果该类别有值得乐观的理由，那就是在5月份出现显著增加后，6月份的攻击增加速度有所放缓。消费者滥用行为对于家居用品卖家来说尤其难以预测和预防。由于家具和家电等商品相对昂贵且耐用，这类商品的购买频率较低，因此该类别不太容易受到频繁购买的影响。仅依赖自身交易数据的一家零售商很难全面了解购买者的身份和意图，因为他们的购买频率相对较低。

家庭商品欺诈压力在 2023 年上半年增加了

32%

到 2024 年上半年， 家居用品的销售额垂直下降

按零售类别划分的消费者滥用行为 2024 - 电子产品

电子商务销售在2024年初放缓，垂直领域的销售额较去年同期第一半年下降了1%。销售下滑的同时，欺诈压力急剧上升，同比增幅达到24.8%。垂直领域最令人欣慰的消息出现在消费者滥用方面。电子产品的滥用情况在2024年上半年除了两个月外均有所下降。三月份出现了较为明显